שאלות נפוצות

ריבית דריבית היא תשואה שמתקבלת גם על התשואה שכבר נצברה, ולא רק על הסכום שהופקד. לכן חיסכון ארוך טווח גדל מהר יותר ככל שעובר הזמן – ולכן גם הבדל קטן בדמי הניהול מצטבר לסכום משמעותי לאורך שנים.

סוכן ביטוח עוזר להבין מה יש לכם היום, להשוות בין חלופות ולהתאים את הביטוחים והחיסכון לצרכים שלכם. הוא גם מלווה אתכם לאורך זמן – בעדכונים, בשינויים בחיים ובתביעות.

"הר הביטוח" הוא מערכת של משרד האוצר שבה אפשר לראות, בהזדהות אישית, את פוליסות הביטוח שרשומות על שמכם. זו נקודת ההתחלה של כל בדיקת ביטוחים.

מערכת מרכזית שבאמצעותה, בהסכמתכם, אפשר לקבל במקום אחד את המידע על כל החיסכון הפנסיוני שלכם: פנסיה, ביטוח מנהלים, קרן השתלמות וקופות גמל.

מצב שבו משלמים על אותו כיסוי ביותר מפוליסה אחת – למשל ביטוח בריאות פרטי וגם ביטוח דרך העבודה. בפוליסות שיפוי לא מקבלים החזר כפול על אותה הוצאה, ולכן זה בדרך כלל תשלום מיותר. בפוליסות פיצוי המצב שונה – לכן בודקים כל פוליסה לפי סוגה.

פעם בשנה-שנתיים, ובכל שינוי משמעותי בחיים: חתונה, לידה, משכנתא, מעבר עבודה או פתיחת עסק.

כיסוי השאירים בקרן הפנסיה משלם קצבה חודשית לבני משפחה מוגדרים לפי תקנון הקרן, וביטוח חיים פרטי משלם סכום חד־פעמי למוטבים שבחרתם. לעיתים כדאי לשלב בין השניים, ולכן בודקים את שניהם יחד.

כן. גיל, עישון, מצב רפואי ותחביבים מסוכנים משפיעים על המחיר ועל תנאי הקבלה לביטוח, ולכן חשוב למלא את הצהרת הבריאות במדויק.

ברוב הפוליסות אפשר להקטין את הסכום, והגדלה דורשת בדרך כלל הצהרת בריאות וחיתום מחדש. אפשר גם לבטל, אבל לפני ביטול או החלפה חשוב לוודא שביטוח חלופי כבר אושר – ביטוח חדש נבחן לפי הגיל והמצב הבריאותי של היום. התנאים משתנים מפוליסה לפוליסה.

השב"ן מכסה הרבה, אבל יש בו הגבלות, השתתפויות עצמיות ותקרות. ביטוח פרטי מוסיף כיסויים כמו תרופות מחוץ לסל וניתוחים בחו"ל. ההחלטה תלויה במה שכבר יש לכם ובמצב הבריאותי והמשפחתי.

כפל ביטוח הוא מצב שבו משלמים על אותו כיסוי ביותר מפוליסה אחת, למשל ביטוח בריאות פרטי וגם ביטוח דרך מקום העבודה. בפוליסות שיפוי (שמחזירות הוצאה בפועל) לא מקבלים החזר כפול על אותה הוצאה, ולכן כפל כזה הוא בדרך כלל תשלום מיותר. בפוליסות פיצוי (שמשלמות סכום קבוע) המצב שונה, ולכן בודקים כל פוליסה לפי סוגה.

באתר "הר הביטוח" של משרד האוצר אפשר לראות את רוב פוליסות הביטוח שרשומות על שמכם. זו נקודת ההתחלה של כל צ'ק אפ ביטוחי.

לא. בביטוח מחלות קשות משולם סכום קבוע מראש באבחון, בלי צורך להציג קבלות על הוצאות.

מקובל לחשוב במונחים של כמה חודשי הכנסה המשפחה תצטרך כדי לעבור תקופה של טיפול והחלמה, ולהתאים את הסכום לפרמיה שנוח לשלם.

לא. אפשר לרכוש את ביטוח החיים ואת ביטוח המבנה בכל חברת ביטוח, בתנאי שהפוליסה עומדת בדרישות הבנק ומשועבדת לטובתו.

כן. אפשר להעביר את הביטוח לחברה אחרת גם באמצע תקופת ההלוואה. בביטוח חיים צריך לשים לב שהביטוח החדש מאושר לפני שמבטלים את הישן.

לפני היציאה מהארץ. רכישה אחרי היציאה אפשרית רק בחלק מהחברות ובתנאים מגבילים (למשל תקופת המתנה), וכיסוי ביטול נסיעה כדאי לרכוש כבר כשמזמינים את הטיול.

ברוב הפוליסות מצב רפואי קיים לא מכוסה אוטומטית, ויש להצהיר עליו ולרכוש הרחבה מתאימה. בלי הרחבה, טיפול שקשור למצב הקיים עלול לא להיות מכוסה.

דמי הניהול מופיעים בדוח השנתי של הקרן, ואפשר לראות את כל המוצרים הפנסיוניים שלכם יחד דרך המסלקה הפנסיונית, בהסכמתכם.

שתיהן חיסכון לפרישה. קרן הפנסיה פועלת כקרן ומשלבת ביטוח נכות ושאירים, וביטוח מנהלים הוא פוליסה של חברת ביטוח שבה הכיסויים הביטוחיים נבנים בנפרד. בפוליסות ותיקות של ביטוח מנהלים יש לעיתים מקדם קצבה מובטח, שחשוב לא לוותר עליו בלי בדיקה.

כן. אפשר לנייד את הכסף לקרן אחרת או לשנות מסלול השקעה, והמעבר עצמו אינו אירוע מס. לפני כן כדאי לבדוק את דמי הניהול, את הכיסויים הביטוחיים ואת תקופות האכשרה בקרן החדשה.

מקדם הקצבה הוא המספר שבו מחלקים את החיסכון כדי לחשב את הקצבה החודשית. בפוליסות ותיקות המקדם נקבע מראש ומובטח, ולעיתים הוא טוב בהרבה ממה שאפשר לקבל היום.

תלוי במקדם, בדמי הניהול ובכיסויים. במקרים מסוימים זה משתלם ובמקרים אחרים מפסידים יתרון משמעותי, ולכן זו החלטה שמקבלים רק אחרי בדיקה.

בדרך כלל אחרי שש שנים מתחילת החיסכון. במקרים מסוימים, למשל משיכה לצורך השתלמות או בגיל פרישה, אפשר למשוך מוקדם יותר – לפי תנאי הקרן והחוק.

כן. עצמאים יכולים להפקיד לקרן השתלמות וליהנות מהטבות מס, בכפוף לתקרות שנקבעות בחוק.

בקופת גמל להשקעה יש תקרת הפקדה שנתית ויתרון מס במשיכה כקצבה מגיל 60. בפוליסת חיסכון אין תקרת הפקדה, ואפשר לעבור בין מסלולים בתוך הפוליסה בלי אירוע מס. המוצר המתאים תלוי במטרה ובסכום.

כן, בכל עת. במשיכה כזו משלמים מס רווחי הון על הרווח הריאלי.

במשיכה משלמים מס רווחי הון על הרווח הריאלי, לפי שיעור המס החל באותה עת. בזמן מעבר בין מסלולים בתוך הפוליסה לא משלמים מס.

כן. ברוב הפוליסות אפשר למשוך את כל הסכום או חלק ממנו בכל עת.

"הר הביטוח" הוא מערכת של משרד האוצר שבה אפשר לראות, בהזדהות אישית, את פוליסות הביטוח שרשומות על שמכם בחברות הביטוח.

מומלץ פעם בשנה-שנתיים, ובכל שינוי משמעותי: חתונה, לידה, משכנתא, מעבר עבודה או פתיחת עסק.

המסלקה הפנסיונית היא מערכת מרכזית שמחברת בין הגופים המנהלים חיסכון פנסיוני. בהסכמתכם, סוכן מורשה יכול לקבל דרכה את המידע על כל המוצרים הפנסיוניים שלכם במקום אחד.

חשבון שלא נכנסו אליו הפקדות תקופה ארוכה, בדרך כלל ממקום עבודה קודם. בחשבון כזה עלולים לשלם דמי ניהול גבוהים ולאבד כיסויים ביטוחיים, ולכן כדאי לבדוק אותו.

שליפת הנתונים מהמסלקה לוקחת בדרך כלל ימים ספורים מרגע החתימה, ולאחר מכן מתקיימת שיחת סיכום.